Kredyt ratalny a kredyt gotówkowy – czym się różnią?

Czy lepiej rozłożyć większy wydatek na raty, czy sięgnąć po gotówkę na dowolny cel? Kredyt ratalny i gotówkowy to dwa różne rozwiązania, które mogą pomóc zrealizować Twoje plany, ale każde działa na innych zasadach. Zobacz, który z nich będzie lepiej dostosowany do Twoich potrzeb.

Kredyt ratalny i gotówkowy – charakterystyka

Kredyt ratalny a gotówkowy to dwa  , które różnią się zarówno zastosowaniem, jak i warunkami. Kredyt ratalny jest celowy – środki przeznacza się wyłącznie na zakup konkretnego towaru lub usługi, takiego jak sprzęt AGD, RTV, meble czy usługi medyczne. Udzielany jest bezpośrednio w sklepie, często z uproszczoną procedurą, gdzie zazwyczaj wystarczy dowód osobisty, a formalności można załatwić również online. Kredyty ratalne obejmują czasem opcję „rat 0%”, co pozwala na brak dodatkowych kosztów takich jak odsetki czy prowizja[1].

Kredyt gotówkowy RRSO 9,9 daje większą swobodę – środki można przeznaczyć na dowolny cel, a jego maksymalna kwota jest zwykle wyższa niż w przypadku kredytu ratalnego, sięgając nawet 300 000 zł. Procedura uzyskania kredytu gotówkowego jest bardziej złożona i wymaga kontaktu z kredytodawcą, ale umożliwia wybór spośród ofert wielu instytucji. Okres spłaty w przypadku kredytów gotówkowych może być dłuższy – nawet do 120 miesięcy, podczas gdy kredyty ratalne najczęściej są spłacane w ciągu 3-5 lat[1].

Oba produkty mogą być zaciągane online, ale różnią się zakresem dostępnych opcji i zastosowań, dlatego wybór powinien zależeć od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.

Zapoznaj się z ofertą kredytu ratalnego w VeloBanku – poznaj Kredyt Ratalny VeloFotka>>

Na jaki kredyt się zdecydować – gotówkowy czy ratalny? Najważniejsze różnice

Wybór między kredytem ratalnym a gotówkowym zależy przede wszystkim od celu, na jaki planujesz przeznaczyć środki oraz od Twojej sytuacji finansowej. Kredyt ratalny to kredyt celowy, co oznacza, że środki mogą być wydane wyłącznie na wskazany towar lub usługę, a formalności załatwia się bezpośrednio w sklepie – stacjonarnym lub internetowym. Charakteryzuje się prostą procedurą. Najczęściej wystarczy dowód osobisty, a wiele ofert obejmuje możliwość spłaty w systemie „rat 0%”, co pozwala uniknąć dodatkowych kosztów. To idealne rozwiązanie dla osób, które chcą szybko sfinansować większy wydatek bez nadmiernego obciążania domowego budżetu[1].

Z kolei kredyt gotówkowy zapewnia większą elastyczność, ponieważ środki można przeznaczyć na dowolny cel, nie tylko na zakup towarów. Jest to dobre rozwiązanie, jeśli potrzebujesz pieniędzy na większe wydatki, które trudno sfinansować kredytem ratalnym, na przykład remont mieszkania, wakacje, ślub i wesele lub pokrycie innych niespodziewanych kosztów. Proces uzyskania kredytu gotówkowego jest bardziej złożony i wymaga pełnej weryfikacji zdolności kredytowej oraz dostarczenia dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenie o dochodach[1].

Zobacz też: Kredyt gotówkowy na wkład własny mieszkania. Czy taka opcja jest możliwa?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu ratalnego i gotówkowego?

Wybierając kredyt ratalny lub gotówkowy, warto dokładnie przeanalizować oferty, aby uniknąć ukrytych kosztów i nieprzyjemnych niespodzianek. Na początku warto obliczyć całkowity kosztu kredytu, który obejmuje nie tylko odsetki, ale również dodatkowe opłaty, takie jak prowizje za udzielenie kredytu czy ewentualne opłaty związane z wcześniejszą spłatą zobowiązania. Należy również zwrócić uwagę na warunki promocji, np. „raty 0%”, choć brzmią atrakcyjnie, mogą wiązać się z dodatkowymi wymaganiami, jak obowiązek wykupienia kosztownego ubezpieczenia. Istotne jest także sprawdzenie, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne, ponieważ w dłuższym okresie wpływa to na wysokość rat[2].

Przed podjęciem decyzji warto również zapoznać się z opiniami o banku lub instytucji finansowej. Można sprawdzić ich wiarygodność, analizując historię działalności, dostępność informacji o kosztach kredytu oraz opinie innych klientów[2]. Warto też wiedzieć, o co pytać bank, biorąc kredyt gotówkowy.

Kolejnym ważnym krokiem jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. Powinna ona zawierać informacje o całkowitej kwocie kredytu, terminie spłaty, wysokości oprocentowania oraz warunkach zmiany jego wysokości, a także wszystkie zasady dotyczące dodatkowych opłat czy konsekwencji nieterminowej spłaty. Przed podpisaniem umowy należy upewnić się, że rozumiesz każdy jej zapis, w tym regulacje dotyczące wypowiedzenia umowy i warunki spłaty zadłużenia[2].

Chcesz zgłębić temat? Przeczytaj: 5 rzeczy, o których powinieneś pomyśleć przed wzięciem kredytu gotówkowego.

Warunki umowy kredytowej

Umowa kredytowa to dokument, który precyzyjnie określa warunki współpracy między kredytobiorcą a bankiem. Zawiera wszystkie istotne informacje, takie jak całkowita kwota kredytu, waluta zobowiązania, cel kredytowania (w zależności od kredytu), wysokość oprocentowania oraz warunki jego ewentualnej zmiany. Ponadto określa termin spłaty długu, sposób zabezpieczenia kredytu (jeśli dotyczy), liczbę i wysokość rat, a także wysokość prowizji, jeśli jest naliczana. Bardzo ważnym elementem są zapisy dotyczące warunków wypowiedzenia umowy, które regulują, co dzieje się  m.in. w przypadku nieterminowych spłat[3].

Podpisanie umowy kredytowej oznacza zgodę na wszystkie jej postanowienia, w tym na tabelę opłat i prowizji. Dlatego warto dokładnie przeczytać dokument, zwracając szczególną uwagę na całkowity koszt kredytu (wszystkie koszty związane z umową, które konsument jest zobowiązany ponieść) oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) [3].

RRSO jako najważniejszy wskaźnik rzeczywistych kosztów kredytu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to najważniejszy wskaźnik określający rzeczywisty koszt kredytu, który pozwala na precyzyjne porównanie ofert i wybór najkorzystniejszej opcji finansowania. RRSO uwzględnia nie tylko nominalne oprocentowanie, ale również wszelkie dodatkowe koszty, takie jak prowizje, opłaty proceduralne, koszty ubezpieczenia czy inne  . Dzięki temu przedstawia całkowite wydatki związane z kredytem w skali roku, wyrażone w formie procentowej[4].

Przy porównywaniu ofert kredytowych warto kierować się zasadą: im niższe RRSO, tym korzystniejszy kredyt pod względem kosztowym. Na przykład kredyt o niższym RRSO oznacza niższe całkowite koszty, nawet jeśli nominalne oprocentowanie w innej ofercie wydaje się atrakcyjniejsze. To właśnie dlatego prawo nakłada obowiązek podawania RRSO w materiałach promocyjnych i ofertach kredytowych. RRSO powinno być kluczowym parametrem analizowanym na każdym etapie ubiegania się o kredyt, szczególnie przed podpisaniem umowy[4].

Sprawdź także: Kredyt gotówkowy – lepiej razem czy osobno?

Elastyczność spłaty w przypadku zmian sytuacji finansowej

Kredyty gotówkowe i ratalne mogą oferować elastyczność w dostosowaniu harmonogramu spłat do zmieniającej się sytuacji finansowej. Najczęściej dostępne udogodnienia to wydłużenie okresu kredytowania, zmiana wysokości rat czy wakacje kredytowe, które pozwalają na tymczasowe zawieszenie spłaty całości lub części raty. Takie rozwiązania pomagają uniknąć opóźnień i problemów finansowych, choć wydłużenie okresu kredytowania zwiększa całkowite koszty kredytu[5].

Przed podjęciem decyzji o renegocjacji warunków należy jednak sprawdzić, czy bank nalicza dodatkowe opłaty za takie zmiany. Ważne jest również, aby wybrać ofertę kredytu, która umożliwia elastyczną modyfikację spłat bez nadmiernych kosztów. Taka opcja może stanowić istotne wsparcie w sytuacjach kryzysowych[5].

Kredyt ratalny a gotówkowy – co warto wiedzieć?

Kredyt ratalny i gotówkowy to dwa różne rozwiązania finansowe, które sprawdzają się w innych sytuacjach. Jak już zostało wspomniane, kredyt ratalny jest przeznaczony na konkretny zakup konkretnych przedmiotów lub usług i można go zaciągnąć bezpośrednio w sklepie, często w uproszczonej procedurze. Natomiast kredyt gotówkowy daje większą elastyczność – środki można przeznaczyć na dowolny cel, jest zatem lepszym wyborem przy większych, różnorodnych wydatkach.

Pamięta, że przede wszystkim należy dopasować rozwiązanie do swoich potrzeb – sprawdź dostępne opcje i wybierz najkorzystniejszą dla siebie.

Dowiedz się więcej: Czy mogę wziąć kredyt gotówkowy, mimo posiadania innych zobowiązań?

Nota prawna:

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,9%. Kalkulację wykonaliśmy 05.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego

 Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców. Szczegóły oferty znajdują się na velobank.pl

..