Najpopularniejsze rodzaje kredytów. Praktyczny przewodnik

Czym jest kredyt bankowy?

Zanim poznasz rodzaje kredytów warto odpowiedzieć na pytanie, czym właściwie jest kredyt bankowy. Odpowiedź może wydawać się banalna – pożyczasz pieniądze i spłacasz pożyczoną kwotę w ustalonych ratach w wyznaczonym czasie. Trzeba jednak wiedzieć, że taki produkt finansowy musi spełnić określone warunki, by mógł zostać nazwany kredytem.

Kredyt bankowy, zgodnie z definicją, to pisemna umowa zawarta między konsumentem a bankiem. Kredytodawca na jej podstawie zobowiązuje się do udostępnienia kredytobiorcy określonej kwoty pieniężnej na ustalony czas. Korzystający z finansowania musi natomiast wykorzystać otrzymane środki zgodnie z ich przeznaczeniem –  jest to określone w warunkach umowy. Ma także obowiązek zwrotu pieniędzy wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji oraz odsetek.

Każdy z rodzajów kredytów bankowych musi mieć następujące cechy:

• zwrotność,
• terminowość,

Główne rodzaje kredytów bankowych dla osób fizycznych

Jeśli znasz różne rodzaje kredytów bankowych, możesz znacznie lepiej dobierać je do swoich potrzeb i sytuacji finansowej. Obecnie nie musisz mieć bardzo szczegółowej wiedzy na temat warunków każdego z wymienionych tu rodzajów kredytów dla osób fizycznych. Najczęściej wystarczy udać się do banku i wskazać cel, na który potrzebujesz środki. Doradca pomoże ci w wyborze optymalnej formy finansowania.

Podstawowa wiedza na temat rodzajów kredytów z pewnością jednak nie zaszkodzi, a wielu przypadkach może okazać się bardzo cenna.

Jakie są rodzaje kredytów?

• Kredyt gotówkowy– to kredyt bankowy przeznaczony na zaspokojenie bieżących potrzeb kredytobiorcy. Można go zaciągnąć, aby na przykład sfinansować zakup sprzętu AGD, zakup samochodu, lub wykorzystać środki na remont, wyjazd itp. Okres spłaty może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat. Co ważne, bank nie wymaga dokumentowania, na co zostały przeznaczone środki.

• Kredyt hipoteczny – jest udzielany na zakup konkretnej nieruchomości lub realizację inwestycji budowlanej. Okres spłaty może wynosić nawet kilkadziesiąt lat, a umowa charakteryzuje się dość złożonymi warunkami. Istnieje kilka rodzajów kredytów hipotecznych – o szczegóły warto dopytać w banku.
• Kredyt inwestycyjny – jest przeznaczony na realizację przedsięwzięć powiększających majątek kredytobiorcy. To może być zakup akcji czy długoterminowych papierów wartościowych. Najczęściej korzystają z niego przedsiębiorcy, jednak nie jest to regułą.
• Karta kredytowa i kredyt odnawialny – to dwa różne zobowiązania, ale zasada ich działania jest podobna. Polegają one na tym, że kredytobiorca może wykorzystać udostępnioną przez bank kwotę, która powiększa saldo jego konta. Jeśli pieniądze zostaną zwrócone w terminie bezodsetkowym, nie są naliczane dodatkowe opłaty. Z takiego kredytu można korzystać przez dłuższy czas – limit na koncie automatycznie się odnawia.

Rodzaje kredytów bankowych można również podzielić ze względu na różne cechy. Sprawdź jakie.

Rodzaje kredytów bankowych – kryteria podziału

Jednym z kryteriów, według jakich porządkuje się zobowiązania finansowe, jest termin spłaty. Biorąc to pod uwagę, kredyty dzieli się na:

• krótkoterminowe – udzielane na okres do 1 roku;
• średnioterminowe – z terminem spłaty od 1 roku do 3 lat;
• długoterminowe – z terminem spłaty powyżej 3 lat.

Kolejnym kryterium jest przedmiot umowy. Kredyt bankowy można określić jako:

• mieszkaniowy,
• konsumpcyjny – z podziałem na:
• gotówkowy,
• samochodowy,
• studencki,
• w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Dodatkowo kredyty mogą mieć charakter zobowiązań odnawialnych lub nieodnawialnych.

Kredyt odnawialny to wspomniana wyżej karta kredytowa lub limit w rachunku ROR. Ich specyficzną cechą jest to, że każda spłata zwiększa kwotę dostępną do wypłaty. Jest ona jednak ograniczona limitem przyznanym przez kredytodawcę. 

Natomiast kredyty nieodnawialne to takie, które można wykorzystać tylko raz. Spłata kapitału w ratach nie zwiększa kwoty dostępnej do wypłaty.

Kredyt konsolidacyjny

Warto przyjrzeć się również specyficznemu rodzajowi produktu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jest to zobowiązanie celowe przeznaczone na spłatę innych zobowiązań. Jego celem jest obniżenie poziomu miesięcznych obciążeń kredytobiorcy. Kredyt ten zwykle polega na połączeniu spłacanych rat kilku kredytów w jedną – zazwyczaj prostszą, niższą i na bardziej przystępnych warunkach. Jest to możliwe na przykład dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Rata zostaje obniżona, jednak całkowity koszt kredytu wzrasta.  

Jak widać, opcji do wyboru jest bardzo dużo. Warto je znać, aby lepiej zarządzać swoimi finansami.

Popularne wpisy na blogu:

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt bez zaświadczeń?
Jak w bezpieczny sposób wypłacać pieniądze z bankomatu?
Jak działa karta kredytowa i czym jest okres bezodsetkowy?
Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych. Co warto wiedzieć?
Kapitalizacja odsetek w lokacie długoterminowej. Na czym polega?
Od czego zależy oprocentowanie lokat?
Jak działa odnawialna lokata bankowa?
Lokata długoterminowa dla dziecka – czym się kierować przy jej wyborze?
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?
Wirtualny sejf bankowy. Na czym polega?