Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Oprocentowanie kredytu – dlaczego może być ryzykowne?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego może mieć dwie formy – stałą lub zmienną, przy czym druga z nich jest popularniejsza. Co zmienna rata oznacza dla klientów? Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się obniżyć lub podwyższyć stopy procentowe, może wpłynąć to bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty kredytu.

Może to okazać się niezbyt korzystne dla kredytobiorców w czasach często zmieniających się stóp procentowych, ponieważ nie mogą mieć pewności, jaka będzie wysokość raty w kolejnych miesiącach. Właśnie dlatego kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem z RRSO 18,2% jest zdecydowanie bardziej przewidywalny pod tym względem. Rata kredytu jest w stałej wysokości i nie wzrośnie ze względu na oprocentowanie w okresie wynikającym z oferty Banku, niezależnie od sytuacji ekonomicznej czy geopolitycznej.

W przypadku zmiennego oprocentowania kredytu takiej gwarancji nie ma, dlatego wszelkie istotne zmiany na rynku (takie jak pandemia, wojna w Ukrainie czy wysoka inflacja) mogą się odbić na kieszeniach kredytobiorców. Czy rzeczywiście trzeba się tego obawiać i czy warto przejść na stałe oprocentowanie?

Zmienne oprocentowanie kredytu – jak to wyglądało w ostatnich latach?

Można stwierdzić, że polscy kredytobiorcy „nie mają lekko”, zwłaszcza w ostatnich latach. Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) już 10 razy podnosiła stopy procentowe po prawie półtorarocznym okresie utrzymywania ich na rekordowo niskim poziomie. We wrześniu 2022 roku podstawową stopę referencyjną podniesiono do poziomu aż 6,75%. Dlaczego tak się stało?

Podwyżki stóp, zgodnie z zapewnieniami RPP, mają spowolnić inflację, która w szybkim tempie rośnie od zeszłego roku i w maju 2023 roku osiągnęła już wartość 13,0 proc.

Wysokość stóp ma bezpośrednie przełożenie na oprocentowanie kredytów w złotówkach. Oddziałują one bowiem na wysokość stawki referencyjnej, według której banki określają wysokość oprocentowania kredytów gotówkowych i hipotecznych. To oznacza, że wszelkie wahania na rynku są odczuwane przez osoby, które wzięły kredyt  ze zmiennym oprocentowaniem.

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie?

Pomimo wyżej opisanego ryzyka związanego z zaciąganiem kredytów ze zmiennym oprocentowaniem nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie: czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Zanim weźmiesz pożyczkę lub kredyt, zawsze dokładnie czytaj umowę i zapoznaj się ze wszystkimi warunkami, jakie zostały w niej opisane. Przy zmiennej racie nie możesz mieć pewności, jaka będzie jej wysokość przez cały okres kredytowania. Możesz jednak sprawdzić wszystkie inne czynniki wpływające na całkowity koszt kredytu.

Do zalet kredytu gotówkowego ze stałą stopą procentową z pewnością należą:

• gwarancja stałej raty w okresie wynikającym z oferty Banku,
• stabilizacja i bezpieczeństwo,
• komfort psychiczny,
• możliwość dokładniejszego planowania domowego budżetu, bez konieczności odkładania środków na wypadek ewentualnego wzrostu raty.

Z kolei do wad takiego rozwiązania należą:

• uboższa oferta tego typu kredytów (banki zdecydowanie chętniej udzielają pożyczek ze zmienną ratą),
• często posiadanie wyższej zdolności kredytowej potrzebnej do uzyskania tego typu finansowania,
• niekiedy wyższy całkowity koszt kredytu (to należy sprawdzić w warunkach danej oferty).

Jak widać, kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową ma swoje plusy i minusy. Jednak jego największą zaletą jest to, że daje pożyczkobiorcom stabilizację i pozwala uchronić się przed wahaniami na rynku finansowym. W wielu przypadkach jest to korzyść nie do przecenienia, zwłaszcza gdy obawiasz się, że wzrastające raty mogą poważnie nadszarpnąć Twój domowy budżet.

Czy banki chętnie oferują kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową?

Znalezienie oferty takiej pożyczki gotówkowej może być znacznie trudniejsze niż opcji ze zmienną stopą. Wiele banków chętniej udziela bowiem kredytów w tej drugiej formie. Jest to dla nich korzystniejsze z punktu widzenia biznesowego. Warto jednak poszukać dostępnych możliwości, jeśli interesuje Cię pewne i stabilne rozwiązanie.

Niektóre instytucje udzielają takiego finansowania z krótszym okresem kredytowania niż w przypadku umów zawieranych z oprocentowaniem opartym o zmienną stopę. W przypadku gdy oprocentowanie jest zmienne, składa się najczęściej ze stopy WIBOR/WIRON  oraz marży banku.

Czy warto zatem przejść na stałe oprocentowanie? Większość analityków finansowych jest zgodna, że w obecnej sytuacji jest to korzystny wybór.  Stopy procentowe były regularnie podnoszone i nikt nie ma pewności, czy czekają nas kolejne podwyżki czy może ten trend się zmieni. Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to rozwiązanie dla tych, którym zależy na stałości finansowej oraz spokoju psychicznym. Choć może być nieco trudniej znaleźć idealną ofertę, warto spróbować, ponieważ to może się opłacać.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Od czego zacząć oszczędzanie? Poznaj bezpieczne formy oszczędzania
Kredyt ratalny – na czym polega i jak działa?
Bezpieczne inwestycje. Lokaty bankowe to jedna z opcji
Leasing samochodowy czy kredyt samochodowy – co wybrać, kupując samochód?
Jak bezpiecznie kupować w Internecie? Sprawdzone metody płatności
Na czym polega różnica pomiędzy poleceniem zapłaty a zleceniem stałym?
Rachunki za prąd mogą być wysokie. Kilka pomysłów na ich obniżenie
Jak odblokować dostęp do bankowości internetowej z mObywatel 2.0? Bank może w tym pomóc
Kredyt na fotowoltaikę. Dlaczego warto go rozważyć?
Karta płatnicza w telefonie. Jak to działa?