Wcześniejsza spłata kredytu a koszty – czy to się opłaca? (z cyklu: Pytania do doradcy)

Każdy kredytobiorca chciałby jak najszybciej spłacić kredyt. Bez względu na to, czy umowa kredytowa jest na kilkanaście miesięcy, czy na kilka lat. Czy taka operacja się opłaca? W jaki sposób to zrobić i na co należy uważać? Tego wszystkiego dowiecie się z poniższego poradnika.

Podpisując umowę kredytową z bankiem, kredytobiorca umawia się na pożyczenie konkretnej sumy pieniędzy oraz zwrócenie jej w ciągu wskazanej liczby miesięcy (lub lat). Tak to działa na całym świecie. W przypadku kredytów gotówkowych zazwyczaj nie są to długie okresy, inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych. Kwota w wysokości kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych może być spłacana nawet kilka, kilkadziesiąt lat. W tym czasie może się wiele wydarzyć w życiu kredytobiorcy.

Koszty kredytu – co się do nich zalicza?

Miesięczne raty, poza oczywiście samym kredytem, czyli tzw. kapitałem, zawierają w sobie szereg dodatkowych opłat – tzw. kosztów kredytu, które ponosi klient. Zalicza się do nich m.in prowizję oraz odsetki. To na nich zarabia bank. Ale do kosztów zalicza się też ubezpieczenie spłaty kredytu. Każda niespłacona rata, opóźnienie w przelaniu pieniędzy to koszt dla Kredytobiorcy w postaci odsetek karnych Banki wolą, aby klient spłacał kredyt jak najdłużej, oczywiście przy względnym zachowaniu harmonogramu i rzetelnym opłacaniu każdej raty.

Co jednak, gdy klient pozyska dodatkową gotówkę lub po prostu zgromadzi pieniądze potrzebne do spłaty kredytu? Oczywiście może go spłacić wcześniej. Takie prawo przysługuje mu choćby na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 roku.

Małe TSUE, czyli co z tymi opłatami

Każda osoba, która ma kredyt konsumencki, może go wcześniej spłacić w całości lub częściowo. Takie jest prawo i bank nie może sobie zastrzec w umowie klauzuli, która by temu zapobiegała. Wcześniej należy dowiedzieć się, jak wygląda procedura wcześniejszej spłaty kredytu w banku (sprawdzić zapisy w umowie kredytu lub zasięgnąć opinii poprzez infolinię). Czasem można dokonać spłaty kredytu tylko w oddziale banku, przez aplikację lub jako dyspozycję online w serwisie transakcyjnym.

Przy wcześniejszej spłacie kredytu bank powinien obniżyć wszystkie koszty takiego kredytu, np. opłaty, prowizje, koszty ubezpieczenia i oddać je konsumentowi. Zwrot ten powinien być proporcjonalny, tzn. powinien obejmować okres od dnia faktycznej całkowitej spłaty kredytu do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie. Nie może też zależeć od tego, kiedy kredytodawca faktycznie poniósł te koszty.

Takie zapisy wynikają wprost z wyroku TSUE z 2019 roku, który niejako potwierdził i doprecyzował prawo unijne w tym zakresie. Często w ramach takiej wcześniejszej spłaty będzie potrzebny dodatkowy aneks do umowy. Wszystko zależy od tego, w jakim banku bierzecie kredyt.

Klienci, którzy otrzymali zwroty wyliczone w oparciu o inną metodę mogą złożyć reklamację. Jeśli okaże się, że w indywidualnej sytuacji Klienta, metoda liniowa jest dla niego korzystniejsza pod względem rozliczenia to Bank dokona dodatkowego zwrotu.

Kredyt gotówkowy a wcześniejsza spłata - czy to się opłaca?

Ustawa o kredycie konsumenckim oraz wyrok TSUE dają podstawy do ubiegania się klientom o zwrot kosztów kredytu proporcjonalnie do pozostałych rat. Warto przypomnieć ten fakt kredytodawcy. Jeżeli bank niesłusznie naliczył prowizję i nie zwrócił jej po spłacie kredytu, można się do niego zwrócić z takim wnioskiem, powołując się na ww. dokumenty.

Ale nie wszystko wygląda tak kolorowo. Banki w umowach mogą zastrzec sobie, że wcześniejsza spłata kredytu będzie oznaczała dodatkowy koszt w wysokości kilku procent prowizji. Ponadto zwrot odsetek może być problematyczny. Jeśli zostały one naliczone od sumy zadłużenia na dzień regulowania spłaty, bank może odrzucić taki wniosek. Ale w przypadku prowizji i ubezpieczenia sprawa jest jasna. Bank musi zwrócić proporcjonalnie naliczoną prowizję i ubezpieczenie za raty, które już nie będą spłacane.

Pozostaje pytanie: czy spłata kredytu gotówkowego w ogóle się opłaca. W przypadku kredytów gotówkowych można śmiało powiedzieć, że w większości przypadków będzie to korzystne dla konsumenta. Im dłużej spłacany jest kredyt, tym większe są jego koszty. Zanim jednak zdecydujecie się na taki krok, warto prześledzić umowę i regulaminy banku. Oczywiście najlepiej byłoby to zrobić jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem.

Obecnie wiele banków nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, ale trzeba sprawdzić, czy taki kredyt nie jest droższy od innych na rynku. Symulacja spłaty kredytu na dzień wcześniejszej spłaty oraz na dzień ostatniej raty powinna dać jasny sygnał, czy warto to zrobić.

Popularne wpisy na blogu:

Jak uniezależnić się finansowo od rodziców i zadbać o swoje finanse?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Czy warto?
Kiedy warto wziąć pożyczkę gotówkową bez zaświadczeń?
Jak wziąć kredyt samochodowy online? Poradnik
Przelewy krajowe – jak długo idą i jak wykonywać je bezpiecznie?
Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić i poprawić?
Kredyt na umowie zlecenie. Na co można liczyć?
Kredyt 0% – na czym polega i na co trzeba uważać? Wyjaśniamy
Gdzie warto trzymać oszczędności w czasach wysokiej inflacji?
Finanse pod ręką. Jak zacząć korzystać z bankowości elektronicznej?