Na czym polega kredyt odnawialny? Wyjaśniamy

Co to jest kredyt odnawialny?

Jeśli potrzebujesz gotówki, a nie możesz sobie pozwolić na skorzystanie z oszczędności, dobrym rozwiązaniem może być pożyczenie pieniędzy w instytucji finansowej. Banki oferują takie rozwiązanie w wielu różnych formach. Jedną z nich jest kredyt odnawialny. Na czym on polega?

Kredyt odnawialny ma formę limitu przyznawanego przez bank, który powiększa saldo na rachunku klienta. Pieniądze z kredytu są wykorzystywane, dopiero gdy na koncie zabraknie środków własnych. Każdy wpływ na konto automatycznie odnawia limit o tą kwotę i można z niego korzystać wielokrotnie.

Jak działa kredyt odnawialny?

Zastanawiasz się, na czym polega kredyt odnawialny? Poznaj jego główne cechy.

• Ustalony limit kredytowy – bank ustala limit środków, do którego klient ma dostęp. To maksymalna kwota, którą można pożyczyć w ramach kredytu odnawialnego.
• Elastyczność – klient ma dużą swobodę w korzystaniu z kredytu. Może sięgnąć do pieniędzy w dowolnej chwili, zgodnie z potrzebami, bez konieczności zgłaszania każdej transakcji oddzielnie.
• Określony termin na spłatę zadłużenia – pożyczone środki trzeba spłacić w określonym czasie. Jeśli klient ureguluje część lub całość zadłużenia, limit środków zostaje odnowiony i można go ponownie wykorzystać. Niespłacony kredyt odnawialny może natomiast narazić cię na problemy.
• Odsetki – za korzystanie z kredytu odnawialnego są naliczane odsetki. Płaci się je tylko od pożyczonej kwoty i tylko przez ten czas, w którym środki były wykorzystywane.
• Minimalna spłata – zwykle klient ma obowiązek spłacić pewną minimalną kwotę co miesiąc. Pokrywa ona odsetki i część kapitału.
• Brak stałej raty – w przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów w tym odnawialnym nie ma stałych rat do spłaty.

Kredyt odnawialny może być przydatny osobom, które potrzebują dostępu do dodatkowych środków finansowych na nieprzewidziane wydatki, ale nie tylko. Weź pod uwagę, że taka forma finansowania wymaga sporej dyscypliny. Swoboda w korzystaniu z pieniędzy może bowiem prowadzić do zwiększonego zadłużenia.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Spłacanie kredytu odnawialnego odbywa się nieco inaczej niż standardowego. W tym przypadku każda wpłata na konto powoduje zmniejszenie zobowiązania lub jego całkowitą spłatę.

Bank nie ustala terminów uregulowania wykorzystanego kredytu odnawialnego. Przyznana kwota jest dostępna przez cały okres trwania umowy, na przykład przez 12 miesięcy. Kredytobiorca musi jedynie pamiętać, aby w całości spłacić zobowiązanie na koniec umowy kredytowej.

Jak zakończyć kredyt odnawialny?

Wiesz już, jak spłacić kredyt odnawialny, ale warto też wiedzieć, jak zamknąć tego typu finansowanie, jeśli już nie będziesz go potrzebować.

Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim (art. 42 ust. 1), masz do tego prawo w każdym momencie. Możesz bez żadnych dodatkowych opłat wypowiedzieć umowę kredytu odnawialnego. Bank może co prawda określić termin wypowiedzenia takiego zobowiązania, ale nie może być on dłuższy niż jeden miesiąc.

To, w jakiej formie należy złożyć wypowiedzenie, zależy od decyzji banku. Można to zrobić osobiście w placówce, a także przez Internet. Do sporządzenia takiego dokumentu potrzebujesz numeru umowy kredytowej, datę jej zawarcia i dane osobowe kredytobiorcy.

Pamiętaj, że gdy składasz wypowiedzenie umowy kredytowej, wysokość środków na twoim rachunku bankowym powinna wystarczyć na spłatę całego zobowiązania oraz na pokrycie ewentualnych odsetek.

Niespłacony kredyt odnawialny i co dalej?

Niespłacony kredyt odnawialny na koniec obowiązywania umowy może stanowić spory problem dla kredytobiorcy. Działa to podobnie, jak w przypadku innych zobowiązań wobec banku, których nie uregulowałeś w ustalonym terminie. Ta instytucja finansowa dysponuje różnymi narzędziami, które mają skłonić nierzetelnych kredytobiorców do spłaty długu. Może skorzystać z pomocy firm windykacyjnych, a także zgłosić sprawę do sądu.

Jak postępować, gdy masz niespłacony kredyt odnawialny? Przede wszystkim „nie chowaj głowy w piasek”. To najgorsze wyjście, które możesz wybrać. Skontaktuj się z bankiem i postaraj się dojść z nim do porozumienia – na przykład  zapytaj czy jest możliwość  rozłożenia zobowiązania na raty i spłacaj je stopniowo.

Podsumowując, kredyt odnawialny może być bardzo przydatnym rozwiązaniem. Pamiętaj jednak, by korzystać z niego rozsądnie.

Nota prawna:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,7%, całkowita kwota limitu w rachunku (bez kredytowanych kosztów) 2700 zł, całkowita kwota do zapłaty 3213,44 zł, oprocentowanie zmienne 19,0% w skali roku, całkowity koszt kredytu 513,44 zł, (w tym: prowizja za przyznanie limitu 0 zł, odsetki 513,44 zł) czas obowiązywania umowy 12 miesięcy. Kalkulacja została dokonana na dzień 7.09.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie, przy założeniu, że całkowita kwota limitu została spłacona w całości po 12 miesiącach.

Popularne wpisy na blogu:

Jak uniezależnić się finansowo od rodziców i zadbać o swoje finanse?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Czy warto?
Kiedy warto wziąć pożyczkę gotówkową bez zaświadczeń?
Jak wziąć kredyt samochodowy online? Poradnik
Przelewy krajowe – jak długo idą i jak wykonywać je bezpiecznie?
Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić i poprawić?
Kredyt na umowie zlecenie. Na co można liczyć?
Kredyt 0% – na czym polega i na co trzeba uważać? Wyjaśniamy
Gdzie warto trzymać oszczędności w czasach wysokiej inflacji?
Finanse pod ręką. Jak zacząć korzystać z bankowości elektronicznej?