RPP i kolejne obniżenie stóp procentowych – czy to najlepszy czas na wzięcie taniego kredytu?

Niskie stopy, tani kredyt. Nie trzeba być finansistą, aby o tym wiedzieć, ponieważ slogany tego typu pojawiają się w telewizji czy artykułach prasowych za każdym razem, kiedy Rada Polityki Pieniężnej zmniejsza wartości stóp procentowych. Czy tak jest rzeczywiście i czy czekają nas, klientów złote czasy kredytowe?

Warto zacząć na początku od definicji RPP. To organ wskazany w konstytucji RP w artykule 227 i w ustawie o Narodowym Banku Polskim. Rada Polityki Pieniężnej jest organem NBP.  Zadaniem rady jest coroczne ustalanie założeń i realizacja polityki pieniężnej państwa. RPP określa też zasady operacji otwartego rynku oraz ustala zasady i tryb naliczania oraz utrzymywania rezerwy obowiązkowej. Zatwierdza plan finansowy banku centralnego oraz sprawozdanie z działalności NBP. Co szczególnie ważne dla kredytobiorców, RPP ustala też wysokość podstawowych stóp procentowych.

Podstawową stopą procentową jaka odpowiada za wysokość rat kredytowych jest stopa referencyjna. Tak się stało, że w ciągu trzech miesięcy od marca do maja 2020 roku RPP obniżyła tę stopę trzykrotnie. W maju do najniższego w historii poziomu 0,10. Co to oznacza dla kredytobiorców? W zasadzie powinno to skutkować niskim oprocentowaniem kredytów, a co za tym idzie lepszą ofertą  aktualną na rynku oraz niższymi ratami kredytów dla osób, które już zaciągnęły zobowiązania finansowe w bankach. Czy tak się stało w rzeczywistości? W przypadku kredytów gotówkowych tak, w przypadku hipotecznych niekoniecznie.

Kredyt hipoteczny – kiedy rata będzie niższa?

Wszystko wynika z konstrukcji umów bankowych w przypadku kredytów hipotecznych. Banki bowiem nie korzystają bezpośrednio ze wskaźnika, jakim jest stopa referencyjna, ale ze wskaźnika, na który ta stopa bezpośrednio wpływa, czyli tzw. WIBOR. Jest to także stopa procentowa, oznaczająca wartość, na jaką banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze.

Co prawda WIBOR jest liczony codziennie i reaguje natychmiast na zmiany stopy referencyjnej NBP, jednak w umowach kredytowych jego wartość odnosi się do jednego, trzech czy sześciu miesiecy.

Co to oznacza? Przykładowo, jeśli w umowie zapisany jest WIBOR 3M (WIBOR trzymiesięczny) to klient – po zmianie stóp procentowych – zapłaci niższą ratę dopiero po trzech miesiącach. 

Kredyt gotówkowy – kiedy rata będzie niższa?

Natomiast w przypadku kredytów gotówkowych klienci niższe raty powinni zauważyć od razu. Dlaczego? Oprocentowanie kredytu w bankach składa się z tzw. stopy referencyjnej ustalanej przez RPP i marży banku. Instytucje finansowe mogą dowolnie zmieniać marżę, ale stopa będzie zawsze zależała od decyzji RPP. Co więcej zwiększenie marży nie może być dowolne. Zgodnie z prawem oprocentowanie kredytu gotówkowego, czy karty kredytowej, nie może przekroczyć wysokości odsetek maksymalnych w skali roku. To oznacza tylko niewielką możliwość manewru.

Czy banki zdecydują się na zmniejszenie marży? Trudno na razie to oceniać, trzeba bowiem pamiętać, że instytucje finansowe już wspierają na wniosek Prezydenta RP i zgodnie z wytycznymi ZBP zawieszenie rat spłaty kredytów, czyli tzw. wakacje kredytowe związane z COVID-19. Nie ulega jednak wątpliwości, że obniżka stóp procentowych da bankom większą możliwość manewru, jak również pozwoli na konstruowanie promocyjnych ofert kredytowych.

Czy niskie stopy procentowe to tani kredyt gotówkowy?

Może tak być, choć nie musi. Wszystko zależy od polityki banku w danym momencie. Należy także pamiętać o RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. To nic innego jak całkowity koszt kredytu ponoszony przez klienta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Składa się na nią oprocentowanie i prowizja oraz pozostałe koszty jakie wiążą się z zaciągnięciem kredytu. Często pada pytanie: dlaczego RRSO jest wyższe niż połączenie oprocentowania i prowizji? Dzieje się tak dlatego, że wymienione koszty kredytu obejmują między innymi ubezpieczenie i inne opłaty, uwzględnione przez banki w podpisywanej umowie. Dlatego zawsze warto porównać oferty banków już po dodaniu wszelkich kosztów, a nie tylko samego oprocentowania.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,5% i została wyliczona na dzień 22.08.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Popularne wpisy na blogu:

Gdzie najlepiej otworzyć konto walutowe?
Lokaty terminowe – czym są i jakie są ich rodzaje?
Ubezpieczenie w podróży zagranicznej. Na co zwrócić uwagę?
Czy można dostać kredyt gotówkowy bez historii kredytowej? Wyjaśniamy
Jak działa ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt na samochód?
Czym się powinno wyróżniać nowoczesne konto bankowe?
Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Czy i kiedy kredyt konsolidacyjny może pomóc wyjść z długów?
Jakie formalności trzeba spełnić, by wziąć kredyt przez Internet?