Poręczenie kredytu – co warto o nim wiedzieć?

Chcesz wziąć kredyt, ale masz niską zdolność kredytową? Możesz skorzystać z tzw. poręczenia kredytu. Wystarczy znaleźć osobę, która zechce zostać twoim poręczycielem. Jak to działa? Tłumaczymy.

Dawniej funkcjonowały słowa „żyrant” oraz „żyrowanie kredytu” obecnie zastąpiły je nieco bardziej klarowne wyrażenia „poręczyciel” i „poręczenie kredytu”. Na czym to polega?

Ubiegając się o kredyt gotówkowy lub inny, klient musi przekonać bank, że bez problemów go spłaci. Na jego korzyść mogą przemawiać: wysokie zarobki, niskie wydatki, dobra historia kredytowa i dobra umowa z pracodawcą. Nie zawsze jednak to wystarczy, zwłaszcza w przypadku ubiegania się o kredyt przekraczający nasze możliwości finansowe. W takiej sytuacji możemy wziąć wspólny kredyt lub poprosić kogoś o poręczenie kredytu, licząc na jego zaufanie.

Poręczyciel (dawniej żyrant) – czyli kto?

Poręczyciel to osoba, która zobowiązuje się przed bankiem do spłaty kredytu w sytuacji, gdybyśmy sami mieli z tym problemy. Innymi słowy w umowie kredytowej zapewnia bank, że w przypadku naszej niewypłacalności, spłaci kredyt za nas. Stąd rola żyrantów nie jest łatwa, a taka wspólna umowa musi też opierać się na bardzo dużym zaufaniu. W rezultacie takiej umowy, jeśli poręczyciel zostanie uznany przez bank za godnego, aby wziąć na siebie odpowiedzialność za ewentualne długi, klient otrzyma pieniądze zgodnie z umową. Z punktu widzenia kredytobiorcy, w zasadzie sprawa jest jasna. Jeśli spłaci kredyt, żyrant dowie się, co najwyżej o tym fakcie na podstawie pisma z banku. Pozostaje pytanie: co poręczycielami, jeśli kredyt nie zostanie spłacony?

Jak działa poręczenie?

Poręczycieli może być więcej, ich odpowiedzialność teoretycznie jest równa, ale jeśli okaże się, że tylko kilku z nich ma możliwość spłaty zobowiązania, bank może właśnie do nich zwrócić się w pierwszej kolejności. Z kolei oni będą mogli od osoby biorącej kredyt żądać zwrotu pieniędzy lub zadośćuczynienia poniesionym kosztom.  

Należy więc bardzo ostrożnie podchodzić do tego typu kwestii, pamiętając, że nawet w najlepszej rodzinie, czy wśród wieloletnich przyjaciół, mogą pojawić się problemy finansowe. Zanim podejmiemy taką decyzję, warto sprawdzić, na co pożyczane są pieniądze, czy na przykład na inwestycję, remont, czy dla poratowania trudnej sytuacji majątkowej.

Prawa poręczyciela

Zaufanie zaufaniem, ale nie można całkowicie wykluczyć, że ktoś nam bliski wpadnie w tarapaty finansowe lub po prostu nas oszuka. Warto założyć taki scenariusz wcześniej i odpowiednio się zabezpieczyć, zwłaszcza przy kredycie na wysokie kwoty. Warto więc:

1. Zadbać o to, by nie być jedynym żyrantem kredytu. To daje większe szanse na spłatę mniejszej części długu przez każdego z nich.
2. Zadbać o to, aby w umowie znalazł się zapis o rozłożeniu zobowiązań i maksymalnej kwocie poręczenia, a także o braku konieczności spłaty odsetek lub poręczeniu czasowym, np. na 2 lata.

Wszystko zależy od dobrej woli stron podpisujących umowę, a bank – w razie kłopotów – będzie zwracał się do poręczycieli zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie kredytowej.

Umowa kredytowa to nie wszystko

Prawnicy podpowiadają, że w przypadku poręczeń, warto też zawrzeć dodatkową umowę – pozabankową, pomiędzy poręczycielem a kredytobiorcą. Zgodnie z Kodeksem cywilnym będzie można tam zawrzeć zapisy, które uchronią przed ewentualnym ryzykiem, a których bank nie mógł uwzględnić.

Kolejna kwestia to możliwość sprawdzenia, jak kredytobiorca radzi sobie ze spłatą. Można to zrobić bezpośrednio u znajomego, w banku ale także Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu poręczyciel dostanie alert z BIK-u, gdy pojawią się problemy. Na koniec przypominamy, poręczenie jest ważne – o ile nie ma innych zapisów – dopóki dług nie zostanie spłacony w całości.

Poręczenie a wpływ na zdolność kredytową

Każdy, kto chciałby poręczyć kredyt, musi pamiętać o jednej, podstawowej zasadzie. Każde poręczenie w banku ma negatywny wpływ na własną zdolność kredytową. Niestety bank traktuje poręczony kredyt, jak każde inne zaciągnięte przez nas zobowiązanie. Wydaje się to oczywiste,  bowiem jeśli kredytobiorca nie spłaci pożyczonych pieniędzy, ten obowiązek będzie ciążył na żyrancie. To nie wszystko, jeśli kredyt nie będzie spłacany, a taka konieczność spadnie na nas, wtedy i nasza historia kredytowa może być nadszarpnięta.

Popularne wpisy na blogu:

Bezpieczne sposoby logowania się do bankowości elektronicznej
Czy z aplikacją mObywatel można założyć konto w banku?
Gdzie bezpiecznie inwestować krótkoterminowo?
Na czym polega dywersyfikacja oszczędności? Wyjaśniamy
Planowanie budżetu domowego. O czym warto pamiętać?
Do czego służy numer IBAN rachunku i gdzie go znaleźć?
Co to jest podpis elektroniczny i jak go uzyskać? Krok po kroku
ROR – czym jest i dlaczego warto trzymać tam pieniądze?
Czy trudno otrzymać kredyt dla nowych firm? Wyjaśniamy
Najpopularniejsze rodzaje kredytów. Praktyczny przewodnik