Zdolność kredytowa, czyli jak być „lepszym” klientem dla banku

Negatywna decyzja w sprawie kredytu? Może uda się to poprawić. Oto kilka sposobów jak można polepszyć swój wizerunek w oczach banku.

Wiele osób zastanawia się, dlaczego bank nie udzielił im kredytu gotówkowego w określonej kwocie. Do niedawna banki nie musiały motywować niczym swoich decyzji. Jednak po zmianie prawa konieczny jest choćby lakoniczny zwrot dotyczący braku zdolności kredytowej. Zdolność ta rozumiana jest jako możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. Z  czego wynika taka zdolność? Jak informuje na swojej stronie Biuro Informacji Kredytowej, analizę zdolności kredytowej bank dzieli na dwie podstawowe części: ilościową i jakościową.

Kredyt gotówkowy a analiza ilościowa

Analiza ilościowa to przede wszystkim analiza sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, w tym uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania (m.in. czynsz, opłaty za media). Jednym z ważnych elementów jest też zadłużenie, czyli np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty. Na tym etapie bank porównuje przychody i wydatki klienta w skali miesiąca, by stwierdzić, czy zostają mu jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu.

Kredyt gotówkowy a analiza jakościowa

Druga część analizy to analiza jakościowa, czyli sprawdzenie takich danych, które mają istotny wpływ na skłonność przyszłego klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań. Zalicza się do nich m.in. wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko. Ważna jest też historia kredytowa, która pokazuje, czy dana osoba sumiennie spłacała wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe.

Zanim pójdziesz do banku po kredyt…

Biorąc pod uwagę pierwszą analizę, warto przedsięwziąć pewne kroki, zanim udamy się po kredyt do banku. Po pierwsze, jeśli mamy umowę na czas określony lub o dzieło, względnie zlecenie, warto zapytać pracodawcy, czy nie zechce jej zmienić na nieco bardziej korzystną. Po drugie przydałoby się zmniejszyć nieco nasze miesięczne koszty utrzymania, np. można zrezygnować na jakiś czas z dodatkowej telewizji lub zmniejszyć pakiet telewizyjny. Dobrym pomysłem będzie również likwidacja wielu kart kredytowych, kredytów w koncie i innych zobowiązań finansowych, szczególnie tych na niewielkie kwoty, które jednak obciążają nasze konto. Wtedy warto też zwrócić się do banku o kredyt konsolidacyjny lub po prostu zwiększyć kredyt gotówkowy i spłacić te należności.

Co do analizy jakościowej to będzie ją trudno zmienić. Wszak wieku czy stażu pracy nie nadrobimy. Ale są elementy, nad którymi warto pracować, np. historia kredytowa. Osoby spłacające kredyt sumiennie będą miały więcej możliwości uzyskania pieniędzy w banku niż te które mają kłopoty ze spłatą. Zanim udamy się do banku warto też sprawdzić, czy nie zalegamy z żadnymi ratami za sprzęt. Zapomniana karta kredytowa też nie będzie dobrze wyglądała w raporcie Biura Informacji Kredytowej. Dlatego każda osoba, mająca w planach wzięcie kredytu, powinna sama z odpowiednim wyprzedzeniem zweryfikować swoją historię w BIK. W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z tego biura, aby dowiedzieć się, czy aktualnie posiadamy jakieś zobowiązania i jak spłacaliśmy nasze wcześniejsze kredyty lub pożyczki.

Gdzie pójść po kredyt gotówkowy?

Jeśli już uda nam się nieco polepszyć swój wizerunek przed bankiem, warto udać się po kredyt. Najlepiej ten najtańszy, z dogodnymi warunkami. Kredyt gotówkowy wzięty w banku, gdzie koszty kredytu są niskie. Wystarczy, że klient uzyskuje dochody z tytułu umowy o pracę, zlecenie lub o dzieło i wyrazi zgody marketingowe. Kredyt z RRSO 8,5 proc. (kalkulacja dokonana na dzień 22.08.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie). Oprocentowanie zmienne przez cały okres kredytowania. Więcej informacji na temat kredytu gotówkowego.

Nie da się całkowicie zmienić naszego wizerunku, a i na kosmetyczne zmiany zwiększające nieco zdolność kredytową potrzeba czasu. Dlatego tak ważne jest budowanie odpowiedniej historii kredytowej w BIK, a także oszczędna i racjonalna polityka zarządzania domowym budżetem.

Popularne wpisy na blogu:

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny. Co trzeba wiedzieć?
Czym się kierować w wyborze kredytu mieszkaniowego?
Kredyt samochodowy. Co trzeba o nim wiedzieć?
Gdzie i jak oszczędzać w trudnych czasach?
5 sposobów na ograniczenie wydatków w domowym budżecie
Przeniesienie konta osobistego do innego banku. Jak to zrobić?
Jak kontrolować codzienne wydatki?
Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Czy i kiedy kredyt konsolidacyjny może pomóc wyjść z długów?
Jakie formalności trzeba spełnić, by wziąć kredyt przez Internet?