Kredyt mieszkaniowy. Czym się kierować przy jego wyborze?

Produktowe ABC

14 czerwca 2023

VeloBank

7 minut czytania

Czym się kierować w wyborze kredytu mieszkaniowego?

Wysokie ceny mieszkań sprawiają, że trudno jest nabyć nieruchomość wyłącznie z oszczędności. Wsparciem jest kredyt mieszkaniowy, który pozwala na sfinansowanie wymarzonego lokum w opcji rozłożenia płatności na wiele lat. Sprawdź, czym się kierować przy wyborze takiego finansowania.

Kredyt mieszkaniowy zwykle spłacany jest przez wiele lat, czasem nawet kilkadziesiąt lat. Gdy wiążesz się z bankiem na tak długi czas, wybór kredytu na mieszkanie powinien być dokładnie przemyślany. Tutaj nie ma miejsca na przypadkowe finansowanie, ponieważ może cię to wiele kosztować. Znaczenie ma jednak nie tylko całkowita suma do spłaty, ale i wiele innych aspektów. Jakich?

Kredyt mieszkaniowy – na co zwrócić uwagę?

Istnieje wiele kryteriów, które warto uwzględnić przy wyborze kredytu mieszkaniowego. Ułatwi to porównanie dostępnych ofert i dopasowanie tej jednej do swoich oczekiwań oraz możliwości finansowych.

Koszty kredytu hipotecznego:

Rodzaj oprocentowania

Nie tylko wysokość, ale również rodzaj oprocentowania ma znaczenie. Jeśli będzie ono zmienne, wówczas istnieje ryzyko zmiany wysokości miesięcznych rat w momencie podwyżki lub obniżki stóp procentowych. Inną opcją jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, który – choć zwykle nieco droższy – charakteryzuje się większą przewidywalnością w kwestii wysokości miesięcznego zobowiązania. Nawet jeśli dojdzie do podwyżki stóp procentowych, rata pozostanie bez zmian. Warto podkreślić jednak, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obowiązuje przez określony czas, a nie przez cały okres spłaty. To dobre rozwiązanie, dla osób, które korzystają z finansowania w okresie wysokich stóp procentowych, z prawdopodobieństwem ich dalszego wzrostu w najbliższym czasie, ale wizją stopniowej obniżki za kilka lat.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) a całkowity koszt kredytu (CKK)

Wybierając odpowiednią dla siebie ofertę kredytu hipotecznego możesz kierować się kosztami jakie poniesiesz w przypadku podpisania umowy. Takimi wskaźnikami, które pomogą Ci w podjęciu decyzji są: RRSO i CKK.
RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Pełni rolę zestandaryzowanego miernika kosztu kredytu, który pozwala na bezpośrednie i natychmiastowe porównanie ofert różnych banków.
Natomiast CKK obejmuje wszystkie koszty kredytu hipotecznego takie jak pożyczony kapitał, odsetki, a nawet opłaty za wycenę czy ubezpieczenie. Jest on wyrażany w kwocie, a nie tak jak w przypadku RRSO w procentach.
Wpływ na te wskaźniki może mieć okres kredytowania. Jeżeli zostaną Ci przedstawione dwie oferty z różnymi okresami kredytowania - pierwsza oferta może mieć niższe RRSO, a druga niższe całkowite koszty kredytu. W takiej sytuacji podejmij decyzję według swoich własnych potrzeb. Zastanów się czy chcesz płacić niższą ratę, ale z większymi kosztami kredytu czy jednak wolisz zminimalizować swoje łączne koszty kredytu.

Prowizja

To opłata (wyrażona w procentach), która naliczana jest od kwoty udzielonego kredytu. Instytucje finansowe w swoich ofertach mogą proponować różne wysokości prowizji od 0% w wzwyż. Bardzo często jej wysokość uzależniona jest od dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia, rachunku z wpływami wynagrodzenia itp. Warto zatem przeanalizować ten koszt, ponieważ niższa wysokość prowizji równa się niższy koszt kredytu.

Wysokość wkładu własnego

Aby otrzymać kredyt na mieszkanie lub kredyt na dom, musisz dysponować wkładem własnym. W niektórych bankach jego wysokość może wynieść nawet 20% wartości nieruchomości. To ogromny wydatek. Jak duży? W przypadku mieszkania kosztującego 600 000 zł będziesz potrzebować 120 000 zł wkładu własnego.

Jeżeli masz ograniczony budżet na ten cel, szukaj finansowania z niską wpłatą. Niektóre banki dają możliwość finansowania do 90% wartości nieruchomości. Oznacza to, że wysokość wkładu własnego może wynieść zaledwie 10%. Dla przytoczonego wyżej przykładu będzie to już tylko 60 000 zł.

Okres finansowania

Od tego, przez jaki maksymalnie czas można spłacać kredyt na mieszkanie, będzie zależeć nie tylko całkowita kwota do spłaty, ale również wysokość miesięcznej raty. Zanim więc zdecydujesz się na konkretną opcję, odpowiedz sobie na pytania:

Czy zależy ci na tym, aby bankowi oddać jak najmniejszą kwotę?
Czy chcesz płacić możliwie niską ratę, by odciążyć domowy budżet?

Pamiętaj! Wydłużenie okresu spłaty przyczyni się do poprawy zdolności kredytowej. Rozważ taką opcję, gdy obawiasz się, że możesz mieć trudności z otrzymaniem pozytywnej decyzji o udzieleniu tego typu finansowania.

Forma składania wniosku

Zwykle kredyt hipoteczny z RRSO 9,29% wiąże się z wizytą w banku, podczas której – wraz ze specjalistą – dopełnisz niezbędnych formalności. Nie da się ukryć, że zajmuje to sporo czasu (nawet kilka godzin). Jeśli nie możesz poświęcić tyle czasu, poszukaj oferty kredytu mieszkaniowego z możliwością złożenia wniosku zdalnie. Niektóre banki udostępniają taką opcję – o finansowanie można ubiegać się online podczas wideo rozmowy z ekspertem bankowości hipotecznej.

Dodatkowe środki

Kredyt hipoteczny pozwala na sfinansowanie zakupu nieruchomości, więc pozyskanych pieniędzy nie możesz przeznaczyć na inny cel. Jeśli jednak już teraz wiesz, że będziesz potrzebować dodatkowych środków, znajdź odpowiedni kredyt mieszkaniowy. W ofertach na rynku znajdziemy takie, w ramach których nawet 15% pożyczonej kwoty będzie można przeznaczyć na cel inny niż zakup nieruchomości na przykład na opłaty notarialne związane z zawarciem umowy kupna nieruchomości, prowizję dla agencji nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne koszty związane z ustanowieniem hipoteki.

Opcja wcześniejszej spłaty kredytu

Może zdarzyć się, że zechcesz nadpłacić kredyt lub zdecydujesz się na jego wcześniejszą spłatę. Taka opcja jest dostępna zawsze, ale… czasami wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów.

Jeśli chcesz tego uniknąć, porównaj oferty pod kątem opłat za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu mieszkaniowego. Szukaj takich, w ramach których prowizja wynosi 0% lub najmniejszą możliwą wartość. Im mniej, tym lepiej.

Możliwość negocjowania wysokości marży

Na koszt kredytu mieszkaniowego wpływa nie tylko obowiązujące oprocentowanie, ale również marża kredytowa banku. Im niższa, tym mniejsza będzie całkowita kwota do spłaty. Poszukaj więc oferty, w ramach której można negocjować wysokość marży. Niektóre banki w zamian za założenie konta osobistego czy wykupienie ubezpieczenia nieruchomości proponują obniżenie marży. Ciekawą opcją jest też tzw. Zielona Hipoteka, którą może zostać objęta nieruchomość spełniająca określone wartości wskaźnika EP (zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną).

Pamiętaj! Im więcej parametrów porównasz, tym bardziej dopasowany kredyt na mieszkanie uda ci się znaleźć.